商业车险改革后有啥不同？

随缘

       新车没挂牌、自家车撞到自家人、车辆遇到自然灾害受损……按照之前执行的车险制度，这些项目并未纳入车损险保险责任。然而，随着下个月商业车险改革的实施，这几项以后都得赔！
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河北省是全国第三批商业车险费率改革的省份，按照计划，我省商业车险费率改革将于6月底进行系统正式切换上线。据悉，目前市内各大财产保险公司已经开始强化宣传培训，着手调费率改条款，并陆续完成系统改造和联调测试工作。

那么，改革之后商业车险具体情况究竟如何？又可以为消费者带来哪些红利呢？

3 a  t7 b# g  N' r& Q) d费率与风险更匹配，驾驶习惯好将享受保费优惠

很多车主都曾抱怨，自己开车很少出事故，而且爱车零配件很便宜，但是和其他配件价格高、出险次数多的车主比起来，车险保费并没有便宜多少。这种现象将会随着此次车险改革的实施而改变。

“此次车险费改的最大变化就是在现有车险定价模式基础上，加入车型以及驾驶人不同驾驶习惯等因素，最终实现品牌车型的差异化定价。”据石家庄市保险协会业务部相关负责人介绍，商业车险改革有利于保护消费者利益，其中的一大表现就是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配。

新规指出，出险率低的车辆享受的无赔款优待折扣系数将加大，而出险率高的客户，无赔款优待折扣系数的惩罚力度加强。这就意味着，对于出险记录较多的车主或是平时驾驶习惯较差、经常违反交通法的车主来说，有可能面临来年保费上涨的情况。而驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主，保费可能会有大幅度的优惠。

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据保监会统计，前两批试点地区，约77%的保险消费者车险保费比去年同期有所下降，车险业务的单均保费同比下降约9%，消费者总体受益。

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新条款更加科学合理，有效解决“高保低赔”问题

“高保低赔”一直是保险行业容易引发争议的条款。在改革前，车主在投保时多按新车购置价确定保险金额并计算保费。即使车辆已经使用几年，折旧后的价值大打折扣，车主投保时保费仍会以新车购置价计算。然而，一旦发生事故车辆全损，则按车辆实际价值赔付，消费者明显吃亏。

市保协专家介绍，改革后的条款将车损险的保险金额、投保时车辆的实际价值以及发生全损时赔偿金额的计算基础统一为投保时的实际价值，可以有效解决“高保低赔”的问题。

此外，保障范围也更加广泛。新条款删除了多达15条责任免除，明确了车上人员和第三者等概念，减少了理赔纠纷，使权益保障更加充分。例如，车辆未上牌情况下出险、车上货物或者人员意外撞击导致车损等在新的行业示范条款下均可获赔，直系亲属也可以作为“三责险”的“第三者”赔付，投保了专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%的绝对免赔。

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“无责不赔”的情形也将得到改观。改革后，因为第三方对被保险车辆的损害造成事故的，被保险人既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿。

业内人士表示，说到底，商业车险改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。改革后，将推出全面型、基本型的示范条款，并且将有更多的保险公司创新型条款问世，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求，扩大消费者的选择权。

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