汽车后市场的“险”时代来了

随缘

汽车后市场的“险”时代来了

一边是保费收入的与日俱增，一边是车险承保业务的连年亏损，这背后是我国险企分销体系与理赔端利益长期撕裂的结果。随着商业车险改革、破除维修配件渠道垄断等进程的加快，车险业与后市场的关系，出现改变博弈、寻求共生，你中有我、我中有你的新格局，这种从浅层次合作走向深度融合的利益需求，过程走得颇为艰难。

在北京车展(微博)期间，中国汽车咨询中心网，在京举办“2016第11届中国汽车后市场发展论坛”，此次论坛邀请了十多位保险业及后市场产业链的知名人士，以“车险业如何打破亏损怪圈，与后市场相融共生”为主题，集中展开探讨。汇聚了保险业、维修行业协会/联盟、零配件流通、汽配电商、维修终端、事故车拍卖、数据服务商等数百业内同行参与论坛。

车险业务连年亏损“亏”在哪里？

目前，中国的车险业普遍采取分销合作模式。早年间，保险公司跑马圈地时，为了获得更大的分销份额，保险公司签下大量4S店、维修厂，将其纳入到自己的分销体系之中，除了支付15%~40%的高佣金，还会让出更多的利益，有的甚至对自身具有杀伤力。

这使得保险公司丧失对其赔付范围的绝对控制权。由此造成了当前几乎所有险企都在抱怨管控“无关赔付”和“超额赔付”之难。其实保险公司都有自己的审控体系，但碍于与4S店、维修厂难以言说的利益纠葛，审控体系常被束之高阁。

在正时汽车CEO李斌斌看来，多年来保险公司掩埋着一颗“毒瘤”，那就是分销部门和理赔部门仅对各自业绩指标负责，而忽视了对方所必须面对的理赔控制和分销难度的难题。于是，在此背景下产生了一个悖论——保险公司对于4S店和维修厂的考核不在车辆的维修水平而在于保险的销售能力。然而，这个悖论直接导致了保险公司赔付成本多年来居高不下。

李斌斌认为，保险公司应当理顺销售与维修方之间的利益关系后，控制好无关赔付和超额赔付无疑是必须攻克的难题。

车险费改后，中小维修终端迎来新机遇

那么车险业如何摆脱带着镣铐跳舞的尴尬？如何与后市场深度融合、有序发展呢？有壹手联合创始人朱伟华(微博)认为，车险费率改革的来临或许将是一个契机。

2015年2月，中国保监会发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见》，意见指出未来车主的出险率将与保费直接挂钩，这从而导致消费者在车况、维修成本以及保费上浮三者之间寻找平衡点，也势必推动后市场出现更多的服务新形态。

比如，将有一大批社会维修机构，成为4S店以外、亿万私家车主出险后修车的新选择，这些经过保险公司认证的独立维修终端，会迎来业务发展的一次新机遇。

同时，像后市场中高频的钣喷快修之类小型业务，将会从4S店业务中逐步分离出来，对于定位于这类业务的创新型创业公司，无疑是利好。

朱伟华在接受媒体采访时曾表示：“由于出险次数和维修金额将直接导致车主来年的保单金额，所以很多车主在发生一些小的碰擦或者简单维修时，选择不向保险公司报案，转而选择一些中小型的维修厂进行维修。”

同时，朱伟华认为，“维修终端必须借此机会，完成“以用户和服务为中心，提升维修工艺水平和服务质量”的升级；而保险公司也必须倾听保险人和维修厂诉求，完成提供高效服务解决方案的升级。”

第三方服务商，成为险企与后市场重要“粘合剂”

中国的车险服务与后市场渠道，多年来处在一个浅层次的合作状态，未来需要更多的主体参与其中，对车险与后市场产业链起到融合和协作的作用。

“保险公司和维修厂合作需要非常多的中间服务商，比如车辆定损服务商，提供维修厂运营的服务商，保险公司的第三方服务商，数据服务商之类，没有这些服务商的话，维修厂和保险公司没有办法连接。”朱伟华表示。

李斌斌表示，保险业务要解决“无关赔付”的控制，其关键是要建立好“定损核损模型”，目前正时汽车与CCCIS保险公司合作，共同打造了基于正时通配数据库的解决方案。而正时汽车全车配件交易平台，提供的基于面向配件品级询价报价的机制，是保险公司解决“超额赔付”、实现分层次赔付的关键抓手。

对于保险公司而言，看似充满机遇的商业车险改革，其实暗礁涌动。如果保险公司不能及时挖掉“毒瘤”，并且通过借助各种新技术、新业态，与后市场实现从“分销合作”转型成“服务融合”，那么在这场变革中，首先被淘汰的必然是其自身，而不是后市场机构。

打破垄断，同质配件助力险企“止损”

随着交通运输部等十部委联合制定的《汽车维修技术信息公开实施管理办法》的实施，以及《关于汽车业的反垄断指南》的即将出台，这些破除不公平竞争的政策导引，正在给后市场及车险行业，双双开启深度融合、共生共荣的利好机遇。

中国汽车维修行业协会汽车维修配件工作委员会秘书长魏同伟表示，2014年9月，由交通运输部、国家发改委等10部委共同印发的《关于促进汽车维修业转型升级、提升服务质量的指导意见》中，明确了对“同质配件”的定义。“同质配件的产生，有利于促进整个车险行业以及后市场变革，也将对加快目前混乱的后市场配件流通洗牌。”

魏同伟认为，保险公司在理赔方面一直处于亏损状态，很重要的原因是因为汽车配件价格过高，整车厂和经销商握有绝对主动权，长期以来保险公司只能处于被动挨宰的地位。

而目前，同质配件已经被国家定义为与原厂件具有相同质量标准的配件，保险公司就有了新的选择，在汽车维修保养时，维修厂可以建议车主使用同质配件来降低保费，或者用先行赔付的市场手段来刺激车主使用同质配件。

“对于消费者而言，同质配件可以全程追溯，也有质量保障，价格却比原厂件要便宜，所以现在很多保险企业都很愿意大力推广同质配件的流通，并且鼓励与保险行业相关的维修企业使用同质配件，其结果就是“减损降赔”。三方都得到了实惠，彻底改变了原来车险企业、车主、配件和维修的关系。”魏同伟表示。

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