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【谜苏导语】相信还有许多车主对汽车保险了解不深，只有出了事故才会和汽车保险打交道，而作为外行的车主们根本不能摸清楚汽车保险的水究竟有多深，该如何处理才能成为最大程度的受益人呢？别着急，已经有许多身经百战、经验丰富的车主们为我们总结了他们的心得，我们只要阅读收藏以备不时之需就可以了，况且这是一份普通车主们就能读懂的汽车保险条文，保证能让你更深入地了解汽车保险和理赔，“榨干”保险公司的最后一滴血！谁说不是呢？买保险就图的省钱和省心！
! G6 T Y0 b! `8 I+ T保险条款精解（一）车损险 VS 第三者责任险
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# a2 p/ X7 f" W' K5 B" H/ k ? 咱们先说说最主要的车损险和三责险。车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！
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1 b) V p Y+ O2 l! i- G L8 K# l2 p 您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外——地震！ 5 p) u8 B+ t [7 I
- k+ Z" `4 v% H+ j) G) h4 E; G案例1：如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话，哈哈…… " L7 x; u ?6 F- X. w* ]( D
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应对方法：不要在地震一结束就急于申请赔偿，等地震过后几天再申请赔偿。
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* ^3 j$ V Z+ m 出险陈述：大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了，砸坏了您的爱车，切记：千万不要提及地震时出险。
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案例2：如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东西飞到了风挡上造成玻璃破裂，您该怎么说呢？ 0 o3 E& l7 U; `0 w4 k4 t6 H
J0 ^% |9 p$ U. p 假如您老老实实的对保险公司说：“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃……”（哗！内功够高啊，呵呵，本人只是以纸巾盒举个例子开个玩笑。）”那么你惨了！那个理赔员会指着自己的嘴对您说：“请看我的口型——NO！” ( I9 p, R- x7 ?
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应对方法：小小的改变一下事实……
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出险陈述：我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡，OK！记住：受车内“物品”的撞击所受损失，保险公司不赔的！但是人撞坏的就另当别论。
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案例3：如果您的车在拖车时与别的车发生了碰撞，怎么办？ % z. S: s& D; X$ g Z2 \
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应对方法：忽略一些事实存在的东西……
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出险陈述：别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔。
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# n2 B @3 {/ Y E5 C1 j案例4：如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗？ ) t, V) ?% s6 ^. |+ P
8 P8 C! _- ^) Z1 p, ^. B5 |* p没上玻璃险找人家索赔能行吗？行，绝对行！玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，是指停车和使用时造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。
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如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？？呵呵，老招法：开车时急刹车造成的，又是脑袋惹的祸！（记得找一个身高差不多的朋友来当挡箭牌啊），如果是侧面的玻璃破了，就说侧滑时脑袋撞的好了，呵呵！ 4 n, w1 L8 t5 x, m% [
, E! x0 @7 s& ^& f% l案例5：如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢？ 7 b8 j( v6 r% K
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找保险公司，他绝对不敢不赔您，那么您以为是赚到了吗？不是的，实际上您大概要赔了，亏本了。
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没听明白？告诉您，每辆车的全险大概在2500-5000之间（更高档的车会更贵），如果您在一年的保险期内没有索赔，那么您将在下一年投保时获得10%的无赔款优待，这笔帐您自己算算，如果索赔数额太小，哎，就这样算了吧，不如10%的折扣来的实在。
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9 k h& |5 m) L8 S) `0 r/ F保险条款精解(二) 丢车——如何将损失降到最小
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车辆在停放和使用的过程中难免会让人有烦心的事，其中，丢车是最倒霉的事了，不过，如果你按照我说的去做，您的损失会降到最低点。
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记得啊，一旦丢车，要做的第一件事情是什么？报警？错！车已经丢了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中国警察的能力了，还是想想怎么减少损失吧！ - u. M0 |0 ]3 x; u' Q# G0 O
& l2 I* i3 _/ D2 d 减少损失？哪那么容易啊，车都丢了，怎么减啊？别忘了，有我呢！！！！
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首先记得先看看自己的保险单里有没有上车辆盗抢险。什么，没有？那你认倒霉吧，找我也没用了，再买一辆吧！
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如果你上了盗抢险，首先，我要恭喜你，你的损失可以降到最低了，不过，也要小心啊！这时你要做的是闭紧你的嘴，踏踏实实的看完我的帖子，否则你一定会后悔的！ 7 \) g& Y+ i6 K ^! O
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# \6 c" G7 H( b" W案例1：盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加0.5%的绝对免赔。丢失车钥匙增加5%的绝对免赔。这些规定在保险单中用颜色最浅的字体印刷，不信，您可以拿出单子仔细看看，肯定在某个不显眼的角落里能发现这段话。
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所以不管你是否有一把备用钥匙曾经丢失过，或者是在您被开跑了的车里有一把钥匙，请您记住一定要忘记这件事，否则……5%的损失您自己扛定了！ $ U5 h( k0 E9 L9 t- u0 O8 ~! V
. w4 n1 s" \5 Q6 T! O# j( s' d1 F案例2：如果您的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司负责赔偿吗？ , e- ?/ p9 A+ u- `' y
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答案是：不赔！！因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。 ( W* W/ S+ K' b) O. A# Q9 [
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所以正确的方式是找停车场去索赔，所以，每次停车时记得收好停车费收据啊，虽然上面印着丢失不管，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任！你尽管放心大胆的告他好了，呵呵，给您一个好消息，已经有人打赢了这样的官司，所以根据案件推溯的原则，以后的案件审判可以依照这个案例来判决，哈哈！ " A5 M$ A' W; V) W- D
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案例3：如果，停车场是您的朋友开的，或者您从侧面打听到这个停车场根本无力赔付您的爱车，您是否可以考虑改变一下丢车的地点呢？哈哈，我可什么都没说啊！您自己琢磨去吧。
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案例4：再有，如果您是一位老板，因为一些账目上的问题和朋友闹翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的车偷走了，您猜到会是他干的，您会找保险公司赔偿吗？ ' \! B& u1 b1 f$ }9 g" `. y
2 D' S# W3 |! T5 c$ c' x2 \1 D, R 告诉您，保险公司可不负责赔偿。因为条款规定：被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。
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所以，您大可忘记您的经济纠纷，直接到公安局和法院报案，记住，千万别说出您的怀疑对象，否则就会把经济问题扯进来了，以中国法院的工作效率，您大概半年之内得打车出门了！ . e* `8 [) a4 o" b' z5 a- x2 V
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案例5：如果您刚买了一辆新车，上了全险，但没有来得及领牌照（现在的交管规定：验车后的15个工作日后方可领牌证），出险后保险公司负责赔偿吗？
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7 A# p2 _4 B* A$ p* ?. E5 m! `; T 不负责赔偿。因为在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。但一般经特别约定对公安部门规定需先保险后检验核发号牌的新入户车辆可负责车损险和三责险。所以负责丢车赔偿的盗抢险并没有生效，自然，您也得不到赔偿。
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看来如果您不是仗着胆子改一下丢失的时间，新买的车就算送人了！我可又什么都没说啊！ ( s! J+ [" U. |1 m1 c2 L
9 e" J9 E% H; e! s5 C案例6：如果您的车失而复得，保险公司如何处理赔款？ ' _$ e; q4 `* T% C
+ B9 ?" t" B. H6 y7 @/ ] 被盗抢的保险车辆找回后，如果保险公司尚未赔款的，应将该车辆归还给您，但是全车被盗抢期间，车辆受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，保险公司负责赔偿。如果保险公司已经赔偿，应将车辆归还您，同时收回相应赔款。若您不愿收回原车，则车辆的所有权益归保险公司。 ! H9 H9 I* U4 `# t. [7 i
6 m5 Y* e- E ^1 o5 o 只要是撞车，保险公司全赔吗？当然不是你只要认真看看手里的保单赔偿免责条款就知道了，保险公司有一大堆不赔的东西呢，想把损失降到最低，还是来找我吧，哈哈！
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, v N: y$ k. j f案例1：假设你是一个新手，刚借了一辆车（当然也没准是租的车），在路上练车的时候，把你弟弟给撞了，你知道这辆车有三责险，你会找保险公司索赔吗？ - N% L _! m- B
5 v3 j3 E& Y6 m% z c$ b ~& M 答案：如果你去了，你就是神经病，保险公司会一脚把你踢出去，为什么？？ / b4 @' s7 l7 K; \
" d4 v9 N' i# i* Z: y2 i- H( i 首先，你要知道什么是三责险，全称：第三者责任险。 1 E! m2 H: t5 n6 y
' v/ B0 k$ {$ d* x( g 那什么是第三者呢？ $ S0 J k* |3 Z2 L5 r
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第三者指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。 , f. B* P+ M- |7 Q# R4 Q+ Z& T
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现在明白了，你作为当时的驾驶员，撞伤你的家人，保险公司是不赔的，好了，你知道该怎么办了！什么？还不知道？气死我了，换个驾驶员撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都说出来了。 / L- a2 b0 P- g, X+ M6 `$ L
% L+ |- n3 t4 K; D9 ?+ d案例2：如果您有幸开车撞人了，而且全是您的责任，法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费……你该如何处理呢？？还能怎么样，给钱就是了！ 5 k/ u& e# [( v' m2 h) ?& M7 j
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错！大错特错！
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你应该和对方家人商量，加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿，尽量把精神赔偿降到最低，没有当然就更好了。 6 o+ |. }# t3 }$ k( t! |! }) s: @
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为什么？你问我为什么？这不是五马换六羊嘛。 " w7 c% ?8 e" q3 O7 U x
% }/ J( [, ?6 M& t 老兄，你又错了，保险公司不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。而条款明确规定，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。所以无论法院判决被保险人是否应赔偿精神损失，保险公司均不负责赔偿。 ' r% t) D. f7 h+ U
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明白了？？别的保险公司都替你赔，精神损失可不管，所以，宁可多给对方点钱，也别答应精神赔偿，总之，慷保险公司之慨呗，呵呵！
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案例3：如果你又有幸撞车了，这回不是您的责任，而对方又不想赔钱，您可以找保险公司索赔吗？ o. X' y$ J. D5 j( q
% v6 P2 a C+ o1 j4 G# [ 答案：可以，不过您必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果您放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司不赔。因为您放弃了向第三方追偿的权利，同时也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。 ' ~0 p5 Y4 q" b, g% q
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所以，切记，切记，一定要先找对方赔，最好是有法庭的强制执行未果的证明，然后您就可以理直气壮的找保险公司了，剩下的烂摊子尽管让它们收拾去吧，谁让它们每年收了您那么多的保险费呢！ % f/ L& i4 g: Z: U- s" I1 U. R
- [0 q. l3 b4 S2 Q 案例4：记得以前有个倒霉的司机在警察的指挥下，帮助警察拦截正在逃窜的罪犯，撞向了罪犯，结果两车相撞，那叫一个惨啊，保险公司会赔他吗？ , K, u6 Z. B; m9 }* e2 Z' q+ G
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当然不会啦，保险条款写的明明白白，驾驶员的“故意行为”不在赔偿之列，所以只能自己修车了： 4 t9 h2 r7 P- K* U" L
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所以，如果您没有足够的经济能力，在当英雄之前要考虑一下噢！！！ 1 {/ {7 i* x" l, X# ~
% A1 C k( y* x0 e% A5 V★保险案例一：一位朋友丢失爱车，已上全险，找保险公司索赔，未果，保险公司拒赔理由：到车管所查询，此车未年检。
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' E& Z+ a* H! _( y2 Y 案例分析：保险公司所做所为，十分合理，于保险合同条文也有根据：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，就算您保养的再好也没用，结果只能是丢了白丢，保险也上了白上，顶多退回保险现金价值。 8 x: I! J; Y$ }
0 d, h ]; V% }# W# r+ i3 D 案例结论：您的爱车，千万要按时年检，切不可后延，否则，罚款事小，拒赔事大，此时即使发生交通事故造成第三者损失，也将由您自己承担，保险白买了！ ; G' T- i" I: Y7 ]: _) s
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案例解决办法：按时年检，即使是一天，也不要晚；如果真的发生不幸，也要记住千万不要立即报案，尽快花银子把验车手续补齐后再办理报案索赔手续！ 0 R* s- c9 |- G& \5 g5 v
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不好意思，刚才一阵头晕，我什么也没说吧？说了也是胡话。
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★保险案例二：与上类似，驾驶员年审未做的请注意了，您在驾驶中发生的一切问题，保险公司不负责赔偿，理由与上例相似，恕不赘述。 + r" P# K/ Z* Z7 F3 v" X* H8 l
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★保险案例三：这是一个经常被问到的问题：我的车刚买，还没有上牌照，保险是否生效？ ]- h* E+ B& i9 e
7 m& S( y- ?. j1 @# l2 K. j" b 解释：车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。
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但一般经特别约定对规定需先保险后检验核发号牌的新车辆可负责车损险和三责险，所以，这时您的车丢了就算倒霉了，撞了人啥的还算凑合有保险公司给您顶着，现在清楚了吧！ 4 G$ y+ |% h0 X E: O5 B
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★保险索赔证明材料原则：
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保险索赔时分几种情况：
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& z$ \2 }9 x+ I! z8 e- a6 O$ G1、事故经交通队出面解决的：
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由交通队出具处罚单或调解书，经法院判决的，用判决书即可。这些材料绝对好使，在保险公司肯定一路绿灯。放心索赔好了。 * @5 e* \/ Y- X, D& Y
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2、在小区内发生事故的： 8 Z* E$ ]2 v6 T) X; f. q
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重大事故：即车损严重的，还是要到交通队开证明，很麻烦； - e8 d* t; b" c f3 Y' M8 g+ `
. T1 D- j) G' ]- X( l. h. ]5 _. } 一般剐蹭：到小区物业开证明，因为经常受怀疑，一般也很麻烦；所以，最好报案时报在城市道路上，否则……累死你！ , Z V+ j1 _( k1 ^) Q* ~) q6 S9 W% y
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3、在道路上发生小事故的，包括停车时的剐蹭
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* ]- l G' K7 ~! ?8 B9 x 此类需要证明的原则是：是否涉及第三方？如涉及第三方赔付的，还是需要交通队证明。 9 e( P0 \( }0 B" C' G9 K
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如事故双方自行了断的，可以在索赔时注明：事故第三方自修，然后按车损险中的自责索赔，保险公司要是让您到交通队开证明，您一定得咬住了别松口，就说没地儿开去，保险公司一般也不会太较真。您要答应去开证明，别怪我没提醒您，您就跑去吧，赔的钱不定够。 & G l8 P9 m: ^. c7 k( y, a( Z
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提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
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