商业车险条款费率管理制度改革启动

梧桐树

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        新版为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，删除了老版保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择，允许有条件的保险公司自行设计投保单。

        对于车主来说，新年利好消息不断。2月3日，保监会下发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》 (下简称《意见》)，正式启动商业车险条款费率管理制度改革。同时，作为商业车险条款费率改革的配套措施，紧接着2月4日，保险业协会就发布了《2014版商业车险行业示范条款(征求意见稿)》(下简称《新版条款》)及配套单证，即日起正式向社会公开征求意见。

        保险业内人士表示：标准化、个性化并存的商业车险条款体系，是今年改革的亮点所在。

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投保看车型 解决“高保低赔”

        新条款确定了从原先的“保额定价逐步过渡到车型定价”，也就是说，以后即使是同样售价在20万元的两款新车，会因自身零配件价格不同、出险率高低而导致基础保费差异较大。

        此前，机动车保费一般直接参照新车购入价格，一般同等价位的车型，保费金额几乎一致；即便是使用了五六年，残值只余5万元的旧车，在投保商业险时也要按照其15万元的新车价来缴纳保险。但一经涉及出了事的理赔出险层面，由于各品牌零部件售价及维修价格相差巨大，车辆一旦报案理赔，车险公司将按照一般零部件报价理赔，或者折旧后的实际价格理赔，由此形成“高保低赔”和“无责不赔”的行业问题。

        此次《2014版示范条款》合理确定了保险金额和赔偿处理问题，明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，试图在条款中直接解决“高保低赔”的问题。

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出险和违章记录成重要指标

        按照目前保险公司的逐年车险报价，各保险公司大都执行一年不出险保费打8折，3年不出险打7折。目前虽然每辆车的车险价格与出险次数挂钩，但多年不出险的车主和一年出多次险的车辆，保费差距只在十几元至几十元。这种差距在高达数千元的商业车险保费中，并不会引起车主的过度重视。在车费率改革后，出险理赔和违章记录都将成为重要指标。安全驾驶记录良好的车辆，将有望打破最低7折的限制，出现更低的报价，而安全记录差、经常出险的车辆则可能面临保险费率的大幅上涨。

        与此同时，据以往统计数据显示：目前国内保险公司汽车保险理赔款中，用于支付汽车零部件更换的金额占比近七成。这种情况在未来可能被放大。保险公司相关人士指出，今后消费者购车除了看品牌，还要考虑车辆的零部件价格。在车险费率化改革后，一款车的保费将更多地取决于这款车的零部件更换价格的标准，即“零整比”。也就是说，今后购买同样价位的车，零整比越高，就要承担高额保费。如售价同样在30万元左右的一款奔驰C级轿车和一款帕萨特 领驭V轿车，前者的零整比为306%，后者的零整比为1273%，保费将可能相差几倍之多。

        此次意见明确提出，要“建立市场化的费率形成机制。要求财产保险公司根据自身实际情况科学测算基准附加保费，合理确定自主费率调整系数及其调整标准。根据市场发展情况，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制”。

        目前，商业车险市场已存在较为严重的两极分化。一方面，大公司资本实力强，分摊费用的能力强，资源、数据丰富，技术实力强；另一方面，小公司在资金、人力等方面比较匮乏，在利润空间挤压较为严重的市场上经营比较艰难。在今年的车险费改初期，可能会造成市场冲击，竞争加剧、费率降低，在市场占主体地位的大型公司(基本也是上市公司)会凭借自身优势进一步获益。但未来，规模较大的车险公司将通过经验成熟和用户基数大等优势，以品牌吸引消费者，而规模较小的车险公司以价格、服务方面吸引客户，形成有效的市场竞争模式。

        新版条款将在今年5月，首批包括黑龙江、山东等6个省市率先启动改革试点。

附加险浓缩至11个

        新版条款和配套单证与现行商业车险条款及单证相比，主要在六个方面进行了重大改进和提升。

        新规删除了现行条款责任免除中争议比较大的“驾驶证失效或审验未合格”等15项条款，同时将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。

        新版条款还厘清了歧义概念，减少消费者因对条款理解不当造成的纠纷。一方面，进一步明确了保险责任和除外责任的关系；另一方面，明确了“第三者”、“车上人员”的范围。此外，新规还将现行的38个附加险整合为11个附加险，精简优化条款体例，规范优化配套单证，便利消费者的阅读和理赔。

        除此之外，新版为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，删除了老版保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择，允许有条件的保险公司自行设计投保单。此项修订使广大商业车险投保人、被保险人风险保障水平得到大幅提高。