利益攸关 买车前须了解2015保险改革

梧桐树

[导读]从2015年的下半年开始的汽车保险费率改革，将对人们的买车，用车习惯产生深远的影响。
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    随着汽车保有量的迅速增长，汽车保险也成为了与每一个车主息息相关的事情，而从2015年的下半年开始，整个汽车保险行业将迎来一次彻底的改革，此次改革最大的亮点是将放开保费费率，保险监督管理委员会（以下简称保监委）将不再制定统一的费率，各家保险公司将拥有绝对的定价自主权。此外，在理赔执行的人性化方面，手续简化方面都做了相当明显的调整，而这些调整都将对人们的用车习惯产生深远的影响。下面就一起来看一看将于下半年实施的汽车保险改革究竟有哪些特点。

保险费率将有各保险公司自主决定 保费将与出险率和车型直接挂钩

    目前我国的保险费率是由保监委统一制定的，不同保险公司之间费率大同小异，即使有打折的情况，幅度也非常有限，其实，这并非保险公司的意愿，而是受到政策监管所致，而此次改革，保监委对定价权完全彻底的放手则是一个强烈的信号，这意味着定价权的完全放开，这其中的深远影响将表现在以下两方面。

保费与出险率挂钩

    我们知道，在汽车保险系统非常成熟的北美，保费是与客户的出险率挂钩的，而在保险费率放权之后，国内各大保险公司将迅速跟进这一政策，这将意味着现行的定价机制遭遇重大改变。目前保险费用最高涨幅不得超过标准保费，最低不低于7折的情况将一去不复返，保险涨幅将不设上限，驾驶安全观念意识淡薄，屡出事故的驾驶者将为自己不负责任的行为买单，记录过差的驾驶者甚至将被保险公司拒保。而优惠幅度也将取消最低限，记录良好的消费者也能够得到比现行政策下更加优惠的保险费率。汽车保险将实现经济杠杆的作用，有效提高全民驾驶安全意识，为我国的和谐交通环境建设起到促进和推动作用。

保费与车型挂钩

    目前我国的汽车保险费率是与车型挂钩的，在过去竞争并不充分，车型并不多的情况下，这种计价方法尚算合理，而在各种车型百花齐放的今天，这种计价方式的弊端便逐渐显现出来。在遇到理赔难题时，绝大多数遇到的情况还是某个部位的修理以及零部件的更换。如果按车型计价，零整比的因素将被更多的考虑在内，零整比合理，可靠性高的车型将享受更低的保险费率。此外，安全性好对行人保护和对车内乘员保护到位的车型，可大大降低保险公司针对人员受伤方面的赔付成本，因此也将享受到更低的保险费率，从这个角度来讲，汽车保险还将影响汽车主机厂的造车思路，可靠性和安全性将受到汽车制造商更多的重视。

无责代赔机制将逐步渗透到商业险领域

    目前比较主流的观点是“无责不陪”是保险公司的霸王条款，但实际上，这种说法有着一定的片面性，因为如果责任百分比是保险公司赔偿的依据，有责任一方赔偿无责方损失，如果双方互有责任，则按照责任比例划分来进行赔偿，这可以有效防止被保险人获得重复理赔等非法获利的情况。不过，无责不陪的弊端在于，让完全不懂保险的普通消费者去对方（责任方）的保险公司理赔，在可行性和可操作性上存在巨大的难度。往往花费大量时间精力还无法有效的解决问题。而无责代赔政策将非常有效的解决这个问题，由无责方保险公司代为赔偿后，再向有责方保险公司追偿，这样的机制一旦形成，不仅可以让保险服务变得更加人性化，而且赔付责任划分也将更加明晰，保险的机制将得到更为充分有效的发挥。

    目前，无责代赔机制已经在交强险当中全面普及，下一步将逐步向商业险渗透。此外，针对负全责方无力承担无责方赔偿责任的情况，也将通过相应的新增附加险险种来解决，更加有效的保障投保人和被保险人的利益。

总结：

    此次汽车保险费率方面的改革，不单单是表面上听起来的那样简单，一方面，汽车保险费率改革将影响人们的交通安全意识，通过经济杠杆，全面提升全民交通安全意识和法律意识。另一方面，保险费率改为按车型制定，给普罗大众打开了一扇窗口，让人们通过保险费率的渠道了解到某款汽车的零整比（零配件价格），可靠性以及安全性，对人们购车有了更多的参考（这就好比淘宝网最初只是一个网络交易平台，现在变成了产品参数查询和全网比价甚至了解某个行业销量以及价格波动趋势的工具一样），此外，在汽车保险条款方面做了一些修改和增删，让服务变得更人性化的同时，保险覆盖面也更加广泛。所有的这些改变，都将从整体上让保险更加有效的为被保险人服务。

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