缺暂住证少赔40万？揭秘车险理赔中的"贵贱之分"

新手上路

　  据新华社报道，安徽省肥西县骆大爷近日在儿子生活的杭州遇车祸身亡，仅因老人未办理暂住证，保险理赔便按农村、城市的区别，两个标准竟相差40余万元。同样的生命，仅因一张暂住证就体现如此的差别，再次引起人们对“同命不同价”的现实追问。
　　如此赔付是否合理？
    交强险和第三者责任险的赔付标准是什么？
　　城乡区别赔付现象确实存在
　　中国平安保险理财师王青告诉DM理财，目前车险赔偿中，城乡人员伤亡赔付确实不一致，赔付标准取决于生命定价。如果按照农民平均工资来算的话，生命价值就比较低。如果按城镇居民的平均收入来计算的话，生命价值就相对比较高。
2 F# S$ T: J& ?　　除了城乡不一致之外，各个地区的赔付标准也不一样。数据显示，我国城镇平均死亡赔偿金额达78.1万，比去年提高了9.2万，所有机构赔偿水平均在50万以上。例如深圳和上海，城市整体死亡赔偿水平高达125万，浙江、宁波、厦门、珠海、北京也均在100万以上，全国36各地区的赔偿水平较去年提升均超过10%。
　　肥西县骆大爷这个案例中，涉事保险公司太平洋保险浙江分公司解释说，骆大爷若按杭州市城镇标准赔偿，死亡赔偿金为3.7万×20年；若按肥西农村标准赔偿，死亡赔偿金为1.6万×20年。根据保险公司的标准计算，确实相差42万元。
) ~5 }  z/ J2 M+ |8 o　　撞到人该如何赔付？
$ [2 H- m/ n0 a0 v# ?3 q　　这里所说的车险，除了国家强制机动车所有人所必须购买的交强险（全称“机动车交通事故责任强制保险”），其它机动车保险分为两大类。一类是基本险，包括车辆损失险和第三者责任事故险，另一类是车主自愿投保的附加险，主要包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等险种。
　　撞到人的情况，涉及到的险种为交强险和第三者责任事故险。赔付顺序是，首先交强险会进行赔偿，如果还不够的话，再根据三者险的投保情况进行赔偿。
3 g2 U) H- }/ J( s. W7 @- }　　根据最新的车险改革规定，交强险中，机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额分别是：死亡伤残赔偿11万元，医疗费用赔偿1万元，财产损失赔偿2000元。被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。
　　而第三者责任险中，每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。通常在发生第三者责任事故时，保险人按照出险地公安、交通部门的规定或赔偿裁决，经保险人核定后确定赔偿金额。
6 I8 R! Q# @9 N# f& v  a+ c3 \　　DM理财了解到，车险人伤赔偿项目较多，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院期间伙食补助费、营养费、鉴定费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、丧葬费、被扶养人生活费、死亡赔偿金、精神损害抚慰金等。所以文章开头所说案例的理赔差距，并非没有依据。
% _6 t! @  \, Q　　值得注意的是，即便买了“全险”，也拿不到“全赔”。根据三者险的免赔率规定：负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。也就是说，发生了事故，车主肯定要“赔一点”。
　　而对于投保车辆本身的人员，如果遭遇伤亡，受益人在第三者责任险中是拿不到赔偿的。只有投保了三者险基础上的车上人员责任险，或者意外险和人寿保险，受伤害的车上人员才有保险保障。
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