一年只出了一次事故 为啥上保险黑名单

飞啊飞

    “三次以内别担心，五次以上黑名单。”这句流传甚广的车险理赔口诀，今后未必实用了。近日，不少车主发现，为爱车投保车险的费用，似乎比想象的高了。上一年度只出了1~2次事故，这样的车以往总是众多保险公司争抢的对象。可最近，他们也没那么受欢迎了。是车险涨价了？还是别的原因？记者展开了调查。

　　才出1次险，就上了“黑名单”

　　保险公司调整定价机制

　　“本以为今年买新车险会便宜，没想到，不仅价钱没下来，还上了保险公司的黑名单！”最近，杭州人周先生很郁闷。2009年2月，周先生买了一辆路虎神行者SUV。上周车险即将到期，他准备为爱车续保。本以为，自己去年只出了一次全责事故，新一年的保险费会下降。没想到，保险业务员刚把资料拿走，很快皱着眉头折回来了。“今年，你的车悬了！”

　　周先生这下才知道，自己这辆车上了保险公司的“黑名单”。“业务员告诉我，现在摆在面前的只有两个选择：或者按原来的项目续保，但不给打折；或者享受原来的折扣，但不给保车损险。”周先生算了一笔账：今年，他的车商业险保费总额约为9000元(打折前)。如果能享受8折，那么他只要付7000多元。可现在，假如他选择第一种方案(不打折)，就意味他要多掏近2000元保费；如果他选择第二种方案，似乎也不合适——豪车怎么能不保车损险呢？

　　周先生去其他保险公司问了问，得到的答复都差不多。这样的遭遇，让他百思不得其解。“之前大家都说，出1~2次事故，不会影响来年保费。我上一年才出了1次事故，怎么就上了黑名单呢？”原来，周先生去年虽然只出了一次事故，却撞得不轻：2013年9月，在机场高速追尾了，全责。光自己这辆车修理费，就花了12万多。之前的2012年，周先生也有4次全责事故。这些记录，全在保险公司的档案里。

　　“去年年末，我们调整了车险投保的定价机制。周先生这样的客户，本来今年是可以享受最优折扣的。但现在新规定一出来，就上黑名单了。”周先生的保险业务员告诉记者。

　　保险公司“黑名单”扩容

　　运动车型、男性、90后，都有可能多掏钱

　　周先生的经历，并非个例。最近，不少车主发现，保险费似乎比想象的高了。有一些车主，上一年只出了1~2次事故，最近续保时被告知上了“黑名单”——有的车主保费报价大幅提高，有的车主甚至被拒保某几个品种的商业险。而过去，这些车主往往在投保时能享受较低折扣。

　　真的是车险涨价了？记者在杭州各家保险公司打探了一圈才发现，并不是车险涨价，而是折扣变小了。“保监部门为了防止行业恶性竞争，规定了商业车险的最低折扣。例如，新车最低9.5折，本公司续保最低7折，转保最低8折。”保险业内人士解释。什么意思呢？“车子保商业险，是有下限的：保险公司的报价，只能高于这个数，不能低于这个数。过去，保险公司为了争夺客户，往往把折扣打到最低。可最近，不少保险公司从经营状况出发，缩小了折扣。因此，很多车主觉得车险保费上涨了。”

　　杭州一位不愿透露姓名的保险公司负责人透露，去年下半年开始，该公司就从总部层面调整了商业险的定价机制。“以往，最低折扣的条件比较宽泛；现在，想得到最低折扣，难了，”这位负责人解释，过去，该公司的“黑名单”是比较简单的——出险5次或以上、有过骗保行为、或者一些特殊车型才会上黑名单。而新机制实行以后，“黑名单”扩容。出险次数、理赔金额、往年记录等，都会成为商业车险价格上浮、甚至被拒赔的理由。

　　“比如，过去报价只看出险次数，现在还要看理赔金额。上一年度哪怕只出一次险，但理赔金额远超保费，下一年保费就会上浮；又比如，过去只看上一年度的出险记录，现在，如果是老客户，我们还会查前几年的出险情况。如果出险一直比较频繁，下一年保费也会上浮。”他解释，这也是为什么，周先生去年只出了一次事故，今年却上了“黑名单”的原因。

　　还有一些保险公司，“黑名单”还和投保车型、年龄、性别有关。“比如，如果你的车是宝马3系5系、丰田锐志、马自达睿翼，同样情况下保费就会比本田雅阁、奥迪A6、GL8高；又比如，如果你是90后，保费就会比70后高；再比如，如果你是男性，保费就会比女性高。倒不是保险公司有偏见，但是出险的概率，确实会因车型、年龄和性别有所差别。”另一家保险公司的财险负责人告诉记者。

　　事故太多，保险公司叫苦

　　“三次以内别担心”，老口诀不管用了

　　杭州保险界最近流传着这样一个笑话：过年期间，两位保险公司的业务员聚会聊天。谈到年终奖，其中一个说：“今年我们业绩差，年终奖只有1000块。”另一个说：“今年我们业绩很差，年终奖最高500万。”在对方羡慕的目光中，他补充道：“年终奖是一张彩票。”

　　“虽然故事很夸张，但保险公司最近的日子，确实不好过。”杭州一家保险公司的负责人告诉记者，目前不少公司的车险，赔付率(即付出赔款与收到保费的比值)都在70%上下。而过去，这个数字一般在50%左右。

　　“赔付率飙升的原因有很多。一是车多，事故多；二是豪车比例增加，修车成本高了；第三，几次大的灾害，确实让保险公司损失惨重。”2013年的暴雪及台风菲特，都让浙江的保险公司损失惨重。

　　保险业内人士表示，今后，车险会走向定制化：每个人的情况不同，价格也不一样。因此，过去“三次以内别担心，五次以上黑名单”这样讨巧的口诀，会渐渐不管用了。“最主要的，还是要有安全驾驶的意识，尽量少出事故。这样的车主，不仅麻烦少，也一定会享受到最优惠的车险价格。”

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