无牌新车毁损免责条款是焦点

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    未上牌新车发生交通事故，车辆全损22万余元，投保人王先生申请机动车辆保险索赔，遭到保险公司拒绝，王先生提起诉讼。原来去年11月，王先生为新车投保了车损险，到了12月中旬，其去办理牌照却未办成，当天下午4点，驾车返回时，发生交通事故。经保险公司查勘确认，车辆因事故毁损严重，已无使用功能，车辆全损。随后，王先生提出机动车辆保险索赔申请遭拒。王先生起诉至法院，要求保险公司支付保险金额22万余元、车辆购置税19403元及停车费3200元。

　　庭审中，保险公司称，未上牌新车擅自上路发生事故，依据保险条款属于保险公司责任免除的情形，其不承担赔偿责任。另外，车辆购置税和停车费不在保险合同约定范围内。承办法官根据双方诉辩意见，确定争议焦点在于免责条款是否对王先生产生效力。王先生认为，买车险时是由4S店帮忙操办的，王先生仅拿到了保单，但保单上对免责条款只字未提，也未签订投保书，没人明确告知其免责条款。对此，保险公司称，在保险条款中已对免责条款的字体进行了加黑处理，足以说明保险公司尽到了书面明确说明的义务。王先生对免责条款产生疑义，是个人对条款理解方面的问题。王先生方面则对此表示，让车主明白免责条款的内容，才算是明确告知，“加黑”无非只是一种形式效果。

　　此类事件并不少。黄先生开着已投保的新车去上牌的路上，车被撞并产生7567元的修车费。但当他拿着保单理赔时，却被保险公司以“车没有上牌照”为由拒赔。黄先生为此将保险公司起诉到法院，法院认为免责条款不生效，判决保险公司支付黄先生保险金7567元。法院审理认为，当黄先生投保的保险单生效时，投保的车尚未上牌，保险公司对此并未提出异议，保险期间由此开始计算。按一般投保人的理解，保险期间发生事故保险公司理应予以理赔，而保险法中规定，对保险合同中的免责条款，保险公司应在订立合同时在保单或其他保险凭证上作出明显提示，并以书面或口头形式向投保人说明。而保险公司未作出提示或者明确说明的，免责条款不产生效力。

　　按照新修订的《保险法》第17条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

　　评析

　　在法院受理的投保人(即消费者)与保险公司纠纷案中，保险公司大部分情况下不要求投保人签投保书，很多车主声称其并不清楚免责条款。

　　车主购买车险时，保险代理人应先行指导投保人，并对相关条款进行解释。但在实践操作中，4S店为消费者办理车险时，经济利益会驱使卖车人忽视签署投保书这一环节，只要消费者给了钱就出单，4S店会获得部分佣金。部分消费者只知道交钱，并不清楚所上的险种及对应的保险责任和免责条款。

　　虽各公司出台的车险大同小异，但涉及免责的条款大概有40条左右。有四类免责情况投保人容易忽略，如驾驶证没有按时年检或者车辆没有按要求年检发生交通事故的；无照驾驶或酒后发生事故的；碰瓷儿诈骗保险金；实习司机或者学习驾驶的人员驾驶车辆发生事故的。